經(jīng)過長(zhǎng)期的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，由于歐美各國(guó)歷史、文化和經(jīng)濟(jì)背景的不同，歐洲各國(guó)也形成了不同的社會(huì)信用體系。 

與美國(guó)單一的市場(chǎng)主導(dǎo)方式不同，歐洲擁有目前世界上公認(rèn)的三種征信體系：混合型、市場(chǎng)主導(dǎo)型和政府主導(dǎo)型。結(jié)合不同國(guó)家的發(fā)展情況，每種征信體系都配有不同的監(jiān)管法律和機(jī)構(gòu)。 

一、市場(chǎng)主導(dǎo)型   

 代表國(guó)家：英國(guó) 

與美國(guó)相同，英國(guó)的征信機(jī)構(gòu)都是由私人組建和擁有。Experian、Equifax和Callcredit是英國(guó)主要的3家個(gè)人征信公司。在英國(guó)，消費(fèi)者可以通過付費(fèi)的方式查詢自己的信用分?jǐn)?shù)。 

1 監(jiān)管法律 

鑒于市場(chǎng)主導(dǎo)的特征，英國(guó)征信監(jiān)管的法律主要側(cè)重于如何規(guī)范征信機(jī)構(gòu)取得和使用個(gè)人數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上，給予征信機(jī)構(gòu)足夠的發(fā)展空間。目前，英國(guó)征信行業(yè)相關(guān)的監(jiān)管法律主要有《消費(fèi)信貸法》（The Consumer Credit Act 1974）和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》（Data Protection Act）。 

《消費(fèi)信貸法》于1974年頒布，由12章構(gòu)成，是英國(guó)最重要的信貸消費(fèi)立法。該法案經(jīng)過多次修訂，替代了小額貸款、典當(dāng)貸款和租賃信貸等領(lǐng)域的多部立法規(guī)定，完成了對(duì)信貸消費(fèi)立法的統(tǒng)一?！断M(fèi)信貸法》是歐洲消費(fèi)信貸法的典范，涵蓋了包括信用銷售、信用卡、分期購(gòu)買、租賃和擔(dān)保交易等所有基本的消費(fèi)信貸領(lǐng)域。 

1984年，英國(guó)頒布了第一部《數(shù)據(jù)保護(hù)法》，對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的保護(hù)做出了相對(duì)全面和完整的規(guī)定。1998年，英國(guó)根據(jù)歐盟的《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》調(diào)整并修改了該法律，頒布了新的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》（1998）。 

這兩部法律主要從以下三方面對(duì)英國(guó)的征信行業(yè)做出了監(jiān)管： 

——征信市場(chǎng)門檻 

根據(jù)《消費(fèi)信貸法》的要求，從事消費(fèi)者信貸、租借和其它相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須持有牌照。與其他國(guó)家相比，英國(guó)信用活動(dòng)市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻較為寬松。該法案對(duì)于申請(qǐng)者的資本沒有設(shè)立硬性的要求，但是對(duì)于申請(qǐng)者設(shè)定了“適合性”的標(biāo)準(zhǔn)。按照《消費(fèi)信貸法》的規(guī)定，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要對(duì)申請(qǐng)者的以下信息進(jìn)行相關(guān)確認(rèn)，包括：其是否涉及任何欺詐和暴力等犯罪行為；是否有可能導(dǎo)致對(duì)于不同性別、種族和國(guó)籍的歧視行為；是否違反過《消費(fèi)信貸法》以及其他相關(guān)法律的任何條款等。 

——征信數(shù)據(jù)的采集、使用和披露 

根據(jù)《數(shù)據(jù)保護(hù)法》的定義：“任何影響個(gè)人隱私的信息，包括影響信息主體的個(gè)人或家庭的生活、商業(yè)或?qū)I(yè)能力等方面的信息，都屬于個(gè)人數(shù)據(jù)?！?nbsp;

在數(shù)據(jù)采集方面：首先，征信機(jī)構(gòu)必須在征得數(shù)據(jù)主體的同意下，以公平、合法的方式從數(shù)據(jù)主體那里取得信息。其次，與國(guó)家安全、犯罪、和醫(yī)療健康等相關(guān)的敏感數(shù)據(jù)不屬于合法采集范圍之內(nèi)。 

在數(shù)據(jù)使用方面：商業(yè)銀行和貸款機(jī)構(gòu)是主要的個(gè)人信用數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)。此外，政府機(jī)構(gòu)如司法部門和警察局出于工作需要，可以在法律允許的范圍內(nèi)查詢個(gè)人信息，但是需要同其他用戶一樣支付一定的費(fèi)用。征信機(jī)構(gòu)需要確保每月對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更新，對(duì)于個(gè)人數(shù)據(jù)的保留期限通常不能超過6年。除了合法的商業(yè)和司法用途以外，任何個(gè)人和機(jī)構(gòu)都不得私自將個(gè)人數(shù)據(jù)移轉(zhuǎn)至歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)域以外的國(guó)家或領(lǐng)土作為他用。 

在數(shù)據(jù)的披露方面：按照《數(shù)據(jù)保護(hù)法》的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)只有在征得數(shù)據(jù)主體的同意下，才能將個(gè)人數(shù)據(jù)向第三方披露。同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)有義務(wù)告知數(shù)據(jù)主體其個(gè)人數(shù)據(jù)將基于何種目的，被何人或何方機(jī)構(gòu)進(jìn)行何種處理。如征信機(jī)構(gòu)未履行法定通知義務(wù)，即屬犯罪。此外，征信公司可以拒絕政府部門超出法律規(guī)定的查詢行為，政府部門在被拒絕以后如果仍需進(jìn)行查詢，必須獲得法院的相關(guān)判決允許。 

——消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 

按照《消費(fèi)信貸法》和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》的規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)收集了什么信息及誰使用了這些信息。消費(fèi)者有權(quán)查詢其個(gè)人信用數(shù)據(jù)，征信機(jī)構(gòu)必須設(shè)有自己的查詢數(shù)據(jù)庫(kù)。消費(fèi)者在填寫固定格式的索取函后，可以依法向英國(guó)任何一家征信機(jī)構(gòu)要求獲得本人的信用報(bào)告，并在7個(gè)工作日內(nèi)得到自己信用記錄的拷貝文件。如果消費(fèi)者是一名企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，還可以同時(shí)獲得其經(jīng)營(yíng)企業(yè)的信用信息。由于征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的違法使用造成的個(gè)人損失，消費(fèi)者有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。對(duì)于錯(cuò)誤的信息，消費(fèi)者有權(quán)給予糾正。 

在商賬追收方面，為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，英國(guó)政府頒布了《追債指導(dǎo)——不公平商業(yè)行為的最終指導(dǎo)》（Debt Collection Guidance-Final guidance on unfair business practices）和《追債合規(guī)性審查指南》（Debt Collection Guidance Compliance Review）等多部法律，確定了不公平追債行為的范圍，包括：違法的信息傳播方式、不當(dāng)?shù)谋硎?、以及任何?duì)消費(fèi)者造成生理或者心理侵害的行為。對(duì)于不公平追債行為的審查申請(qǐng)、標(biāo)準(zhǔn)以及審查角度和相關(guān)的程序做了更加詳細(xì)的規(guī)定。 

2 監(jiān)管機(jī)構(gòu) 

在行政監(jiān)管方面，英國(guó)主要的征信監(jiān)管部門有英格蘭銀行、英國(guó)金融行為監(jiān)管局(Financial Conduct Authority，簡(jiǎn)稱FCA)和信息委員辦公室（（Information Commissioner's Office，簡(jiǎn)稱ICO）等。 

與美國(guó)相同，英國(guó)征信監(jiān)管部門的主要職責(zé)是維護(hù)征信市場(chǎng)的正常運(yùn)行，一般情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得直接干預(yù)征信行業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 

英格蘭銀行作為英國(guó)的中央銀行，主要負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)銀行的信用活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。 

FCA主要根據(jù)《消費(fèi)信貸法》，負(fù)責(zé)對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的進(jìn)行監(jiān)管和各種審批，包括控制征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件并頒發(fā)許可證。 

信息委員辦公室（Information Commissioner's Office，ICO）是為了確?！稊?shù)據(jù)保護(hù)法》的執(zhí)行實(shí)施，從英格蘭銀行分離出來的獨(dú)立監(jiān)管辦公室，隸屬于英國(guó)議會(huì)。 

該委員會(huì)的信息專員由英國(guó)女王直接任命，會(huì)定期到征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行巡查，可以針對(duì)信用活動(dòng)機(jī)構(gòu)的違法行為采取刑事起訴、非刑事執(zhí)法和審計(jì)行動(dòng)。 


二、混合型 

代表國(guó)家：德國(guó) 

1 征信模式 

與英美的純市場(chǎng)操作不同，德國(guó)的信用體系是典型的混合征信模式，涵蓋了三種征信模式：以中央銀行為主體的公共模式；以私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主體的市場(chǎng)模式；以行業(yè)協(xié)會(huì)為主體的會(huì)員制模式。 

(1) 公共征信系統(tǒng) 

受1929年經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，德國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退，企業(yè)大量倒閉，出現(xiàn)大量壞賬并且波及到銀行的生成。為了恢復(fù)經(jīng)濟(jì)，確保信貸資源服務(wù)的質(zhì)量，德國(guó)政府于1934年建立了世界上第一個(gè)公共征信系統(tǒng)。 

一般來講，公共征信系統(tǒng)是指向中央銀行、商業(yè)銀行以及其他公共征信機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門提供有關(guān)公司及個(gè)人的信用信息的系統(tǒng)。其不以盈利為目的，由中央銀行或金融監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)運(yùn)作和管理。公共征信系統(tǒng)收集數(shù)據(jù)信息的主要目標(biāo)在于：首先是監(jiān)管銀行等金融機(jī)構(gòu)，使其可以健康和穩(wěn)定的運(yùn)行；其次是評(píng)估和監(jiān)控消費(fèi)者的負(fù)債情況。 

德國(guó)的公共征信系統(tǒng)主要包括中央銀行——德意志聯(lián)邦銀行的信貸登記系統(tǒng)，地方法院工商登記簿，法院破產(chǎn)記錄以及地方法院的債務(wù)人名單。德意志聯(lián)邦銀行的信貸登記系統(tǒng)主要供銀行與金融機(jī)構(gòu)使用，工商登記信息、法院破產(chǎn)記錄和債務(wù)人名單均對(duì)外公布，以供公眾進(jìn)行查詢。 

(2) 私營(yíng)征信機(jī)構(gòu) 

德國(guó)的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)主要包括從事企業(yè)與個(gè)人信用調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、信用保險(xiǎn)、商賬追收、資產(chǎn)保理等業(yè)務(wù)的信用服務(wù)公司。 

Schufa、Creditreform、Buergel是德國(guó)最主要的三家征信調(diào)查和評(píng)估機(jī)構(gòu)。其主要業(yè)務(wù)是通過收集與企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人信用有關(guān)的所有信息，并用科學(xué)的方法加以分析評(píng)估，向顧客提供信用報(bào)告和信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。其中以Schufa的經(jīng)營(yíng)范圍最為廣泛，受認(rèn)可程度最高。 

Schufa于1927年在柏林成立，是一家以個(gè)人征信業(yè)務(wù)為主的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。該公司占領(lǐng)了德國(guó)個(gè)人信用市場(chǎng)的90%以上。Schufa擁有德國(guó)最大的個(gè)人信息庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)中擁有超過6600萬的個(gè)人信用記錄（德國(guó)總?cè)丝跀?shù)為8089萬）。Schufa還是德國(guó)目前唯一擁有銀行信用信息的征信機(jī)構(gòu)。 

Schufa有一套非常完善的信用評(píng)估體系。它采用0至100的評(píng)分制度，分?jǐn)?shù)越高信譽(yù)度越高。這套信用評(píng)分體系包含了個(gè)人身份的基本信息、住址、信貸記錄、銀行賬戶信息、保險(xiǎn)信息、住房、電話和網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)情況、犯罪與個(gè)人不良記錄等等。 

(3) 行業(yè)協(xié)會(huì) 

除了公共和私人征信體系，德國(guó)還有會(huì)員制模式的行業(yè)征信協(xié)會(huì)。行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)為其會(huì)員提供一個(gè)信用信息共享的平臺(tái)。但是相比其它兩種體系，行業(yè)協(xié)會(huì)的信息收集和使用都較為封閉，僅對(duì)內(nèi)部會(huì)員企業(yè)開發(fā)。 

總體來看，德國(guó)的三種征信模式是一種互補(bǔ)關(guān)系。德國(guó)公共征信系統(tǒng)僅采集消費(fèi)者個(gè)人和企業(yè)的基本信息以及一定額度以上的正面信貸信息?；拘畔⒅饕糜诖_認(rèn)消費(fèi)者的身份和對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解查詢。根據(jù)《德意志聯(lián)邦銀行法》的規(guī)定，德國(guó)所有的信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司以及自有賬戶交易商等金融機(jī)構(gòu)都必須按照每季度向德意志銀行報(bào)告以上相關(guān)數(shù)據(jù)。而私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)則主要負(fù)責(zé)采集個(gè)人和企業(yè)的信用信息，包括正面和負(fù)面信息。 

2 征信監(jiān)管 

(1) 法律監(jiān)管 

為了規(guī)范征信行業(yè)，保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人數(shù)據(jù)，德國(guó)聯(lián)邦政府出臺(tái)了《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》(BDSG)《商法典》（HGB）和《信貸法》(KWG)等多部法律。 

其中《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》是德國(guó)最主要的數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)。自1978年推出以后的三十多年間里，政府根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展以及歐盟的建議指令對(duì)該法案進(jìn)行了數(shù)次修改。尤其在2000年以后，修改的頻率保持在平均兩年一次，為規(guī)范和監(jiān)管個(gè)人數(shù)據(jù)信息的使用做出了重要貢獻(xiàn)。 

根據(jù)《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》的定義，個(gè)人數(shù)據(jù)是指關(guān)于“任何一個(gè)已識(shí)別的或可識(shí)別的個(gè)人（數(shù)據(jù)主體）的私人或者具體情況的信息”。任何機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人數(shù)據(jù)的征集、使用和處理必須取得數(shù)據(jù)主體的同意，或者取得相關(guān)法令的許可，在具有合法性的基礎(chǔ)上進(jìn)行。數(shù)據(jù)主體有權(quán)在任何時(shí)候無條件收回同意授權(quán)。征信機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人數(shù)據(jù)的處理需要對(duì)數(shù)據(jù)主體透明公開，數(shù)據(jù)主體在任何時(shí)候都可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢。任何違反《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)的違法行為都會(huì)受到懲罰。 

首先，如果征信機(jī)構(gòu)以非法手段獲取個(gè)人數(shù)據(jù)信息，或者收集和使用了本法或其他數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)不允許的個(gè)人數(shù)據(jù)，并對(duì)數(shù)據(jù)主體造成了利益損害，均會(huì)受到50000歐元以下的罰款，并且有責(zé)任賠償數(shù)據(jù)主體的損失。其次，征信機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人數(shù)據(jù)的非法處理和傳輸，不論故意或者過失，均屬于違法行為，應(yīng)處以300000歐元以下罰款。任何為了謀取利益或者故意損害他人利益的數(shù)據(jù)收集、處理和傳播的行為會(huì)受到2年以下監(jiān)禁或者判處罰金。最后，對(duì)于個(gè)人信用數(shù)據(jù)的保留，按照《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)于負(fù)面信息數(shù)據(jù)的保留期限一般不得超過3年，其它類型的個(gè)人信用信息最多可保留6年。 

此外，為了保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人數(shù)據(jù)，按照《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》的規(guī)定，任何公共和私營(yíng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)（開業(yè)1個(gè)月內(nèi)）都必須任命一名數(shù)據(jù)保護(hù)專員。 

數(shù)據(jù)保護(hù)官的主要職責(zé)是依據(jù)《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》和其他數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和建議指導(dǎo)，主要包括：1.對(duì)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理計(jì)劃進(jìn)行監(jiān)督。2.對(duì)數(shù)據(jù)處理工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，確保其在熟悉和明確個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的各項(xiàng)法令的基礎(chǔ)上進(jìn)行工作。 

數(shù)據(jù)保護(hù)專員的任職期限為一年，除非有特殊原因，數(shù)據(jù)保護(hù)專員的任職期限不能隨意終止。被任命的數(shù)據(jù)保護(hù)專員必須具備相關(guān)專業(yè)知識(shí)，并且可以證明其具備履行職責(zé)所必需的責(zé)任感，在經(jīng)過政府機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)后，方可上崗。所有的公共和私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)必須支持?jǐn)?shù)據(jù)保護(hù)專員的工作，為其提供工作場(chǎng)所、設(shè)備和其他資源。消費(fèi)者如有需求，可以在任何時(shí)間接觸到數(shù)據(jù)保護(hù)官。 

對(duì)于企業(yè)信用信息，根據(jù)德國(guó)《商法典》和《破產(chǎn)條例》的規(guī)定，企業(yè)破產(chǎn)必須到當(dāng)?shù)仄飘a(chǎn)法院申請(qǐng)。符合該條例規(guī)定的企業(yè)，在經(jīng)過破產(chǎn)法院審核批準(zhǔn)后才可以進(jìn)入破產(chǎn)程序。德國(guó)聯(lián)邦各州須建立各自的破產(chǎn)目錄中心，一切破產(chǎn)企業(yè)或消費(fèi)個(gè)人將被列入破產(chǎn)目錄，并予公布。無償還能力的消費(fèi)者則可以到地方法院做代替宣誓的保證（Eidesstattliche Versicherung，簡(jiǎn)稱EV），但是，任何做出此項(xiàng)保證的消費(fèi)者在3年之內(nèi)無權(quán)獲得銀行貸款以及進(jìn)行分期付款等信用消費(fèi)的資格。 

(2) 行政監(jiān)管 

在德國(guó)，德意志聯(lián)邦銀行和聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局(BaFin)是主要的信用活動(dòng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。德意志聯(lián)邦銀行是德國(guó)唯一可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)行使信貸數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)權(quán)利的機(jī)構(gòu)，各類金融機(jī)構(gòu)必須每月向聯(lián)邦銀行報(bào)送各類信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表。此外，聯(lián)邦銀行還建有“信貸登記中心”，通過信息共享的機(jī)制來控制銀行業(yè)內(nèi)部的信用風(fēng)險(xiǎn)。 

聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局(BaFin)是由聯(lián)邦銀行監(jiān)管局 （BAKred）、聯(lián)邦保險(xiǎn)監(jiān)管局（BAV）、聯(lián)邦證券監(jiān)管局（BAWe）整合而成的獨(dú)立的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)，受德國(guó)聯(lián)邦財(cái)政部的直接管理。聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局可以對(duì)德國(guó)超過2700家的銀行，800家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以及700多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)信用行為進(jìn)行監(jiān)管。  

此外，聯(lián)邦政府及各州政府均設(shè)有個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管局，負(fù)責(zé)對(duì)掌握個(gè)人數(shù)據(jù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。 

三、政府主導(dǎo)型   

代表國(guó)家：法國(guó) 

1 征信模式 

與英國(guó)和德國(guó)不同，法國(guó)是一個(gè)只有公共征信系統(tǒng)的國(guó)家，所有的企業(yè)和個(gè)人信用信息都由公共征信系統(tǒng)采集。 

法國(guó)的征信服務(wù)最早開始于上個(gè)世紀(jì)20年代。1929年，受到美國(guó)經(jīng)濟(jì)大蕭條的影響，法國(guó)的銀行出現(xiàn)大面積的壞賬。1946年，在法蘭西銀行的組織下，法國(guó)政府建立了FIBEN數(shù)據(jù)庫(kù)，后來發(fā)展成為法國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)登記系統(tǒng)，包含了企業(yè)信貸和個(gè)人信貸兩個(gè)登記系統(tǒng)。 

——企業(yè)信貸登記系統(tǒng) 

企業(yè)信貸登記系統(tǒng)是法國(guó)的企業(yè)征信系統(tǒng)，于1984 年開始運(yùn)行。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，所有的商業(yè)銀行、租賃與保理公司、財(cái)務(wù)公司和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)必須接入企業(yè)信貸登記系統(tǒng)。這些金融機(jī)構(gòu)需要每月向法蘭西銀行報(bào)送企業(yè)客戶的信貸、票據(jù)和商事法庭裁定的訴訟判決等信用信息，這些信息即包含正面信息也包含負(fù)面信息。 

除此以外，法蘭西統(tǒng)計(jì)局也會(huì)向法蘭西銀行提供相關(guān)的信息。法蘭西銀行會(huì)負(fù)責(zé)將這些信息與從其它公開信息渠道，諸如媒體和法院等方面獲得的信息進(jìn)行整合和分析，然后再根據(jù)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的需求為其提供信用信息的咨詢服務(wù)。 

——個(gè)人信貸登記系統(tǒng) 

法國(guó)的個(gè)人信貸登記系統(tǒng)是依據(jù)1989 年頒布的《防止以及解決個(gè)人貸款問題的法案》設(shè)立的。與其他國(guó)家不同，法國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)只收集個(gè)人的負(fù)面信息，是一個(gè)全國(guó)性的個(gè)人不良信用信息的數(shù)據(jù)庫(kù)。 

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，銀行和金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)必須定期向個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)送消費(fèi)者個(gè)人在信貸和租賃，分期付款以及信用卡等方面的預(yù)期、拖欠和透支的信息。此外，個(gè)人征信系統(tǒng)還會(huì)通過媒體和法院等公開信息源采集個(gè)人負(fù)面信息。 

2 法律監(jiān)管 

法國(guó)的征信立法主要側(cè)重于對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的保護(hù)，避免給數(shù)據(jù)主體帶來傷害。1978年，法國(guó)通過了《數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)文件及個(gè)人自由法》（Data Processing，Data Files and Individual Liberties），并于2004根據(jù)歐盟的《數(shù)據(jù)保護(hù)指引》進(jìn)行修改。 

《數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)文件及個(gè)人自由法》是法國(guó)的數(shù)據(jù)信息保護(hù)的核心法律。根據(jù)該法案規(guī)定，個(gè)人數(shù)據(jù)是指“可通過身份證件號(hào)碼、一項(xiàng)或多項(xiàng)個(gè)人特有因素被直接或間接識(shí)別的自然人相關(guān)的任何信息?！?。任何征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)信息的采集必須告知數(shù)據(jù)主體，并得到其書面同意。所有違反此條例的行為都將被警告和處罰。如果是第一次違反，會(huì)做出不超過150000歐元的罰款。如果在第一次違反規(guī)定之日起5年內(nèi)出現(xiàn)第二次違反，則會(huì)對(duì)其進(jìn)行不超過300000歐元得罰款。 

在數(shù)據(jù)的使用方面，除了經(jīng)過授權(quán)的中央銀行和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的職員，其他人不能直接使用央行信貸登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)。所有的個(gè)人數(shù)據(jù)在征信系統(tǒng)中的保留時(shí)間不能超過5年。 

此外，由于法國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)只收集負(fù)面信息，這意味著其個(gè)人征信的目的主要是防止消費(fèi)者過度負(fù)債。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，法國(guó)各銀行需根據(jù)客戶支付金額的多少，實(shí)行“多級(jí)審核”的制度，持卡人在購(gòu)買小額物品時(shí)無須接受審核，如果購(gòu)買的物品超過50歐元，銀行必須對(duì)其信用卡和身份證進(jìn)行審核。 

3 行政監(jiān)管 

為了保障征信行業(yè)的發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，1978年，法國(guó)政府根據(jù)《數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)文件及個(gè)人自由法》成立了國(guó)家信息技術(shù)與自由委員會(huì)（CNIL）。該委員會(huì)是法國(guó)主要的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)，直接向議會(huì)負(fù)責(zé)并報(bào)告工作。委員會(huì)由17位成員組成，分別來自國(guó)民議會(huì)、參議院和最高法院等。 

根據(jù)《數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)文件及個(gè)人自由法》的規(guī)定，CNIL有權(quán)對(duì)任何違規(guī)的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，所有數(shù)據(jù)處理的機(jī)構(gòu)和人員都必須履行以下義務(wù)：任何個(gè)人數(shù)據(jù)的自動(dòng)化處理行為必須提前通知CNIL；向CNIL報(bào)告有關(guān)的個(gè)人數(shù)據(jù)檔案；保證個(gè)人數(shù)據(jù)的安全性和保密性，不得向無關(guān)的第三方泄露數(shù)據(jù)；在指定時(shí)間接受CNIL委員的現(xiàn)場(chǎng)檢查。 

四、歐盟監(jiān)管 

在歐洲，除了本國(guó)的法律之外，各國(guó)征信行業(yè)機(jī)構(gòu)還需要遵守歐盟《涉及個(gè)人數(shù)據(jù)處理的個(gè)人權(quán)利權(quán)利保護(hù)以及此類數(shù)據(jù)自由流動(dòng)的指令》（Directive on the Protection of Individuals with Regard to theProcessing of Personal Data and on the Free Movement of such Data, EU 95/46/EC，簡(jiǎn)稱《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》），《消費(fèi)者信用指令》（Consumer Credit Directive, 2008/48/EC）和《資本要求指令》（Capital Requirements Directives IV）等法令的約束和管理。其中以《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》的影響最為深遠(yuǎn)。 

1990年，歐共體委員會(huì)發(fā)布了第一個(gè)關(guān)于《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》的草案?！稊?shù)據(jù)保護(hù)指令》建立了歐洲征信行業(yè)數(shù)據(jù)保護(hù)的基本準(zhǔn)則，根據(jù)各國(guó)不同的征信體系最大程度的實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)監(jiān)管的一致。該指令為歐洲各國(guó)建立了良好的信息流動(dòng)機(jī)制，降低了跨境數(shù)據(jù)共享的成本。 

總結(jié) 

歐洲的征信起源于對(duì)數(shù)據(jù)的保護(hù)。由于歷史原因，在二戰(zhàn)結(jié)束后，歐洲各國(guó)都同意將個(gè)人隱私定義為一項(xiàng)最基本的人權(quán)。與美國(guó)相對(duì)開放的方式不同，歐洲絕大多數(shù)國(guó)家對(duì)于個(gè)人信用信息的使用都有著嚴(yán)格的限制。其對(duì)于征信行業(yè)的發(fā)展宗旨是——通過各種立法與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置，在歐盟的規(guī)范與協(xié)助下，妥善的平衡征信行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)信息的獲取、交換與個(gè)人隱私保護(hù)之間的關(guān)系。